Kérdezze meg Carrie-t: Konszolidálnia kellene adósságát?

Kedves Carrie!

Öt hitelkártyával, diákhitelekkel, gépjárműkölcsönökkel és néhány egyéb adóssággal túlterheltnek érzem magam. Mindennel aktuális vagyok, és rendben van a hitelem, de az összes kifizetés nyomon követése gondot okoz, és állandóan kihúz engem. Adósságaim nagy része már automatikus fizetéssel jár, de szeretném konszolidálni az adósságomat, hogy a dolgok könnyebben kezelhetőek legyenek. Ez jó ötlet?

- Olvasó

Kedves Olvasó!

A pénz kölcsönzése nagyon egyszerű. Visszafizetése a nehéz. És igen, a több fizetési összeg és a visszafizetési ütemterv kezelése megterhelő. Ez a hitelfelvétel egyik rejtett költsége, amely amerikaiak millióit érinti.

Az adósságkonszolidáció a fizetések egyszerűsítésével és a könyvelés egyszerűsítésével segíthet a kezelésben. Ez csökkentheti a stresszt - de nem csökkenti az adósságát. A kölcsönzött pénzért még mindig a horgon állsz. Ez nem azt jelenti, hogy a konszolidáció nem jó ötlet. De mielőtt ezt megtenné, néhány dolgot figyelembe kell venni.

Próbálja ki ezeket az előkonszolidációs lépéseket

A jelenlegi adósság kezelése egy dolog, ugyanolyan fontos, hogy ne vállaljon több adósságot. Tehát először tegyen egy lépést hátra, és nézze meg, hogyan viszonyulnak a kiadásai a jövedelméhez. Túlköltekezel? Ha igen, akkor az összevonás előtt próbáljon meg újrarendezni és módosítani a költségvetésében.

Ha csak a havi gazdálkodás kérdése, akkor néhány dolgot megtehetne egyedül. Például próbálja meg elérni hitelezőit. Lehet, hogy tárgyalásokat folytathat alacsonyabb kamatlábakról, vagy megváltoztathatja a fizetési határidőket, amelyek segítenek abban, hogy jobban kontrollálja magát.

Beszélgetés a hiteltanácsadó segíthet az adósságod perspektívájában és kezelési technikák kidolgozásában.

Ha konszolidációt választ, nézzen túl a havi fizetésen

A konszolidáció egyetlen hitelt vesz fel, hogy több hitelt fizessen ki. Ráadásul ez egyszeri fizetést jelent, esetleg alacsonyabb kamatlábbal, ennek megfelelő alacsonyabb havi kötelezettséggel. Ez rövid távon több légzőszobát eredményezhet, de meghosszabbíthatja a kifizetési dátumot, növelve a fizetett kamatot. élet a kölcsön összegét. Nézd tehát az összképet.

A konszolidációs hitel feltételei fontosak, és számos tényezőtől függenek, beleértve a hitelminőséget, az adósság fedezettségét, a hitelfelvételt és az aktuális kamatlábakat. Aztán vannak olyan dolgok, mint az egyenleg átutalási díjai, a zárási költségek és az összes fizetett kamat. Ezek valójában hozzá az adósságára.

Pénzügyének egyszerűsítése és havi készpénz felszabadítása érdemes kompromisszum lehet. Másrészt a teljes költség az idő múlásával nem biztos, hogy megéri. Ügyeljen arra, hogy vásároljon a lehető legjobb ajánlatért.

Óvatosan mérlegelje a konszolidációs lehetőségeket

Néhány különböző módon összesítheti összes adósságát egybe. De mint bármi más, mindkettőnek vannak előnyei és hátrányai, és a választás az Ön időkeretétől és attól a kockázattól függ, amelyet hajlandó vállalni.

• Egyenleg átutalási hitelkártya —A hitelkártya-adósság legegyszerűbb megközelítése az, ha több egyenleget egyetlen, alacsony kamatozású kártyára utal. A fejjel, hogy van egy fizetése; hátránya, hogy gyakran vannak egyenlegátviteli díjak és esetleg éves díjak.
• Nem fedezett személyi kölcsön —Bankok, hitelszövetkezetek és online hitelezők kínálják, az ilyen típusú hitelhez nincs szükség biztosítékra. Hitelképessége kulcsfontosságú a legjobb feltételek eléréséhez. A kamatlábak általában rögzítettek, és a visszafizetési feltételek rugalmasak lehetnek. De figyeljen a kezdeményezési díjakra és az előtörlesztési bírságokra.
• 401 (k) kölcsön —Mivel nincs hitelellenőrzés, és a kamatlábak általában alacsonyak, a 401 (k) kölcsön bizonyos körülmények között értelmes lehet. De ez nem kockázat nélküli, költségmentes lehetőség. Először a nyugdíjazása ellen vesz fel hitelt. Plusz kockáztatja adók és büntetések felmerülését, ha nem teljesíti időben. Végül, ha elhagyja munkahelyét, előfordulhat, hogy nagyon rövid idő alatt teljes egészében vissza kell fizetnie a kölcsönt.
• Otthoni hitelkeret (HELOC) - Az alacsony kamatlábak révén ez vonzó lehetőség lehet a lakástulajdonosok számára. Kamat azonban HELOC-ok adósság kifizetésére használt adó már nem vonható le adóból. Ráadásul a fedezetlen adósságok, például a hitelkártya-egyenlegek fedezett lakáscélú kölcsönrel történő refinanszírozása saját kockázatokat rejt magában. Ha késik a szükséges fizetések teljesítésével, elveszítheti otthonát.

Vigyázzon az adósságrendezési csalásokra

Az adóssággal rendelkező emberek elsődleges célpontokat tűznek ki a csalók elé - ezért óvakodjon az adósságcsökkentéstől és a hitelkijavítási ajánlatoktól, különösen azoktól, akik adósságbocsátást vagy rendezést kínálnak. Ezek a programok eltér a hitelkonszolidációtól és gyakran csalások . Nagy tipp, ha előre kérnek pénzt.

Általában egy adósságrendező társaság azt javasolja, hogy hagyja abba az adósságfizetéseket, és inkább fizessen előre pénzt egy speciális számlára, amelyet arra használnak, hogy tárgyalásokat folytasson hitelezőivel. A fogás az, hogy bár úgy gondolja, hogy az adósságrendező céggel megállapodásra jutás engedi a horgot, ha elmulaszt egy fizetést, a kamat, a díjak és a büntetések még mindig hozzá kell adni az igazgatóhoz. Ráadásul fennáll annak a kockázata, amelyet a hitelezők alkalmaznak adosságbehajtás ügynökségek.

Ezen felül a nem fogadott fizetések negatív tranzakcióként jelennek meg az Ön számláján beszámoló , ami megnehezíti a hitel megszerzését a jövőben. Még akkor is, ha a hitelező vállalja, hogy a teljes tartozásnál kevesebbet fogad el, az mégis befolyásolja a kredit pontszámát.

Különös gondot fordítson a diákhitelekre

A diákhitelek konszolidálása egészen más kérdéseket vet fel. A többszöri, mind szövetségi, mind magánhitel-kölcsönzés bonyolultabbá teszi a konszolidációt. Különös gonddal járjon itt.

Például, szövetségi közvetlen konszolidációs kölcsönök csak szövetségi diákhitelekhez érhetők el. Nem feltétlenül csökkentik az Ön kamatát, de rögzített kamatlábakkal és hosszabb megtérülési idővel könnyebbé tehetik a fizetéseket.

Másrészről, magánkonszolidációs kölcsönök alacsonyabb (fix vagy állítható) kamatlábakat kínálhat, de nem ugyanazok védelem mint szövetségi kölcsönök, mint pl jövedelemalapú törlesztések , türelem és megbocsátás . A kölcsön további díjakat és költségeket is tartalmazhat. És miután a szövetségi kölcsönöket magánhitelként refinanszírozza, nem tudja azokat visszafordítani szövetségi diákhitelgé a szövetségi program előnyeinek megszerzése érdekében.

Kezelje mind rövid, mind hosszú távon

Ahogy összpontosít az adósság kezelése , nézze meg nagyobb pénzügyi képét is - költségvetését, céljait és azok elérésének terveit. A hitelkonszolidáció segíthet abban, hogy most jobban kezelje az adósságát, de ügyeljen arra, hogy hosszú távon is gondolkodjon - ami remélhetőleg magában foglalja az adósság ellenőrzését a jövőben.

Parade Daily

Van személyes kérdése? Írjon nekünk e-mailt a következő címre: [e-mail védett] . Carrie nem tud közvetlenül válaszolni a kérdésekre, de a témáját figyelembe lehet venni egy jövőbeli cikknél. A Schwab-fiókkal kapcsolatos kérdésekre és általános kérdésekre: kapcsolatba lépni Schwab.

Közzétételek:

A Charles Schwab Alapítvány egy 501 (c) (3) nonprofit magánalapítvány, amely nem része a Charles Schwab & Co., Inc.-nek, vagy annak anyavállalatának, a Charles Schwab Corporation-nek.

Az itt megadott információk csak általános tájékoztatási célokat szolgálnak, és nem tekinthetők egyénre szabott ajánlásnak vagy személyre szabott befektetési tanácsadásnak. Az itt említett befektetési stratégiák nem feltétlenül alkalmasak mindenki számára. Minden befektetőnek felül kell vizsgálnia a befektetési stratégiát a saját sajátos helyzete alapján, mielőtt bármilyen befektetési döntést meghozna.

A változó piaci viszonyokra reagálva minden véleménynyilvánítás előzetes értesítés nélkül változhat. Az itt szereplő, harmadik féltől származó adatok megbízhatónak tartott forrásokból származnak. Pontosságuk, teljességük vagy megbízhatóságuk azonban nem garantálható.

SZERZŐI JOG 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. TAG SIPC . (# 0421-1PXP)