Kérdezd meg Carrie-t: Válasszam-e az egyösszegű opciót a nyugdíjamból?

Kedves Carrie!

Nyugdíjba készülök, és el kell döntenem, hogy egyösszegű vagy életre szóló jövedelem-kifizetést veszek-e a nyugdíjamért. Az egyösszeg felvétele felé hajlok. Ez jó ötlet?

- Olvasó

Kedves Olvasó!

Az első gondolatom az, hogy gratulálok! Bármilyen formájú nyugdíj - akár átalányként, akár életen át tartó jövedelemként (néha nyugdíjjáradéknak is nevezzük) -, vagy mindkettő valamilyen kombinációja értékes és egyre ritkább előny. Ez egy fontos nyugdíjazási döntés. Tehát az első tanácsom az, hogy szánjon rá időt, és mérlegelje az összeset opciók gondosan. Az egyösszeg kétségtelenül csábítónak tűnhet, de vegye figyelembe az adózási következményeket, valamint a kifizetések hosszabb időre történő elosztásának lehetséges előnyeit.

Arra is szeretnék rámutatni, hogy egy választás nem univerzálisan jobb, mint az egyéb elérhető opciók. A legjobb választás Ön teljesen az Ön egyéni körülményeitől függ. Vessünk egy pillantást azokra a dolgokra, amelyeket figyelembe kell venni, mielőtt meghoznánk ezt a nagyon fontos döntést.

Kezdje a matematika megértésével

Az elemzés kezdetekor hasznos lehet összehasonlítani a nyers számokat. Tegyük fel például, hogy megpróbál dönteni 300 000 USD egyösszegű vagy havi 2019 USD életre szóló jövedelem között. Ez évi 5,17 százalékos megtérülést jelent, ha további 20 évet él. Más szavakkal, ha az átalányösszeget venné fel, és önállóan fektetné be, akkor átlagosan 5,17 százalékos éves hozamot kellene keresnie 20 éven keresztül havi 2019 dolláros egyenlő jövedelemre.

Ez azonban nem egészen alma-alma összehasonlítás. Az életkori jövedelemfizetések tartalmazzák az eredeti hozzájárulások egy részét, a befektetési hozamokkal együtt. Ez garantálja, hogy ugyanannyi jövedelmet kap, ha él túl 20 év. Az egyösszegű befektetés 5,17 százaléka megtérülés tovább a te pénzed. A tényleges befektetési eredményei jobbak vagy rosszabbak lehetnek, mint ez - garanciák nélkül.

Az elemzést bonyolítja, hogy a nyugdíjából származó jövedelem megélhetési költség-kiigazítással (COLA) rendelkezik-e, ami növelheti a befizetéseit, hogy segítsen lépést tartani az inflációval. Ez azért fontos tényező, mert a COLA nélkül az idő múlásával jelentős vásárlóerőt veszíthet.

Az egészséged és élet a várakozás kulcsfontosságú

Folytassuk a fenti példával. Ha átalányösszeget vesz fel, minél tovább él 20 éven túl, annál magasabbnak kell lennie az éves hozamának, hogy megfeleljen az életre szóló jövedelemfizetéseknek. Ezzel szemben minél rövidebb az életed, annál értékesebb az egyösszeg. Vigyázzon őszintén egészségére és család a hosszú élettartam története, mielőtt döntését meghozza.

Gondoljon a szeretteire gyakorolt ​​hatásra

Ha az élettartamra szóló jövedelemfizetést választja, akkor lehet, hogy olyan választása van, amely csökkentené a havi kifizetéseket, de továbbra is élethosszig tartó jövedelmet fizetne házastársának vagy más túlélőnek. Az átalányösszeg viszont nagyobb rugalmasságot vagy előnyöket jelenthet más kedvezményezettek számára.

Vegye figyelembe a többi pénzügyét

Ha jelentős pénzügyi forrásai vannak - bróker, 401 (k), IRA, üzleti eszközök - és a megbízható havi jövedelem egyéb forrásai (például társadalombiztosítási vagy bérleti jövedelem), akkor kevésbé lehet szüksége az életen át tartó jövedelem másik forrására. Egyösszegű felvétel segíthet az adósságok kifizetésében. Másrészről, ha aggasztja az alapvető havi kiadások fedezése, és tetszik az az ötlet, hogy garantált havi jövedelemforrás álljon rendelkezésre, az előnyben részesítheti a járadékot egyösszegű helyett.

Legyen őszinte befektetési képességeivel, érdeklődésével és irányítási vágyával kapcsolatban

Az átalányösszeg kezelése ügyességet és fegyelmet igényel. Ha pénzügyi tanácsadóval dolgozik, vagy tapasztalt befektető vagy, és hajlandó időt szánni rá, az átalányösszeg megfelelő lehet, de mindenképpen vegye figyelembe a díjakat. Ha azonban bizonytalan a befektetési képessége miatt, vagy inkább nyugdíjasként töltené az idejét, akkor az életre szóló jövedelem jobb választás lehet.

Mérje fel a kockázatait

Bármelyik választás bizonyos fokú kockázattal jár. Ha egyösszeget választ, akkor munkáltatója átruházza az összes befektetési kockázatot Önre. Jobban - vagy rosszabbul - tehetne, mint az életre szóló jövedelem. Egy másik probléma a hosszú élettartam kockázata, vagy annak lehetősége, hogy túlköltekezik és elfogy a pénz.

Másrészt vannak kockázatok az egész életen át tartó jövedelem megválasztásával - például idő előtti halál, jobb befektetési hozam kimaradása vagy a nyugdíjeszközök értékének elvesztése, ha a program nincs megfelelően finanszírozva. A szövetségi Nyugdíj-ellátási garanciavállalat (PBGC) bizonyos mértékű védelmet nyújt a magánnyugdíj-résztvevők számára; ha az állami szektorban dolgozik, a munkáltatója általában a szövetségi, az állami vagy az önkormányzati kormányokon keresztül nyújt garanciákat.

Gondolj az adókra

Ha havi jövedelmet vesz fel, a befizetéseit rendes jövedelemadó terheli. Ha átalányösszeget vesz fel készpénzben, az azonnal adóköteles, és 20% -ban szövetségi (és potenciálisan állami) adó visszatartás hatálya alá tartozik. Kevesen kivételek , az 59 éves kor előtt felvett eloszlások & frac12; 10 százalékos IRS korai kivonási büntetés hatálya alatt állnak. A megvonásoknak 72 éves korig nem kell megkezdődni.

Alternatív megoldásként valószínűleg az átalány átfordítása egy hagyományos IRA-ba vagy potenciálisan egy másik munkáltatói tervbe, és halasztja az adókat, amíg a jövőben nem vállalja a kivonásokat.

Több lehetősége is lehet

Néha nem kell mindent vagy semmit eldönteni. Tervétől függően előfordulhat, hogy a tervegyenleg egy részét átalányösszegben, a többit pedig jövedelemfizetések sorozatában tudja felvenni. Egyéb lehetőségek között szerepelhet a nyugdíj későbbi megkezdése. Ügyeljen arra, hogy megértse a részleteket és azt, hogy ezek a megállapodások hogyan befolyásolják a teljes kifizetést.

Mint láthatja, az átalányösszeg és az egész életen át tartó jövedelem kifizetése közötti választás bonyolult döntés. A mérlegelés során nagyon hasznos lehet egy megbízható pénzügyi tanácsadóval való konzultáció. Ha házas vagy, akkor elengedhetetlen a házastársad figyelembe vétele is. Választása sok éven át hatással lesz mindkettőtökre, ezért szánjon időt arra, hogy megalapozott döntést hozzon.

Bármit is dönt, gratulálok nyugdíjazásához. Sok éven át dolgozott a nyugdíja megszerzéséért; most élvezheti előnyeit.

Parade Daily

Van személyes kérdése? Írjon nekünk e-mailt a következő címre: [e-mail védett] . Carrie nem tud közvetlenül válaszolni a kérdésekre, de a témáját figyelembe lehet venni egy jövőbeli cikknél. A Schwab-fiókkal kapcsolatos kérdésekre és általános kérdésekre: kapcsolatba lépni Schwab.

Közzétételek:

A Charles Schwab Alapítvány egy 501 (c) (3) nonprofit magánalapítvány, amely nem része a Charles Schwab & Co., Inc.-nek, vagy annak anyavállalatának, a Charles Schwab Corporation-nek.

Az itt megadott információk csak általános tájékoztatási célokat szolgálnak, és nem tekinthetők egyénre szabott ajánlásnak vagy személyre szabott befektetési tanácsadásnak. Az itt említett befektetési stratégiák nem feltétlenül alkalmasak mindenki számára. Minden befektetőnek felül kell vizsgálnia a befektetési stratégiát a saját sajátos helyzete alapján, mielőtt bármilyen befektetési döntést meghozna.

A változó piaci viszonyokra reagálva minden véleménynyilvánítás előzetes értesítés nélkül változhat. Az itt szereplő, harmadik féltől származó adatok megbízhatónak tartott forrásokból származnak. Pontosságuk, teljességük vagy megbízhatóságuk azonban nem garantálható.

Minden befektetőnek felül kell vizsgálnia a befektetési stratégiát a saját sajátos helyzete alapján, mielőtt bármilyen befektetési döntést meghozna.

A bemutatott példák csak szemléltető célokat szolgálnak, és nem arra szolgálnak, hogy tükrözzék az elvárt eredményeket.

Az életjáradék-garanciák függenek a kibocsátó biztosító társaság vagy az egész életen át tartó jövedelmet fizető szervezet pénzügyi erejétől és kárfizetési képességétől.

SZERZŐI JOG 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. TAG SIPC . (# 0221-1PLB)